信用貸款好嗎? 8件貸款前你必須知道的事

信用貸款是什麼

信用貸款簡稱信貸,是以自身信用做擔保向銀行申請借款的貸款方式,不同於汽車貸款、房屋貸款必須具備實質抵押品,因此對放款單位(銀行)來說,要承受的風險比較大,所以審核的嚴謹度無論是在聯徵紀錄、薪資條件及財務狀況,都會有比較高的要求。

信用貸款好嗎? 信用貸款5大優點

市面貸款商品如此多種,信用貸款真的好嗎? 其實不論是哪一種貸款商品,只要貸款人能妥善評估財務狀況進行貸款,都有貸款商品最適合的情形,以下貸先生整理5點信用貸款的優點,來幫助您瞭解選擇信用貸款有哪些優勢:

申辦快速簡單

近期銀行因應客戶快速調度資金的需求,不斷推陳出新,甚至發行一天就能核貸放款的信貸方案,比起過往審核送件需要一個星期左右,大幅增添貸款客戶便利性!

免抵押品

就像一開始提到的,信用貸款是以你的「信用」來貸款,屬於一種無實體擔保品的貸款,不像房貸、車貸需要抵押房子、車子,也不需保證人,只以你個人的信用做擔保,因此相較之下是較簡便的貸款種類。

高保障、低利率

經常有人碰上臨時的資金周轉需求,因為名下沒有房子或車子可抵押借款,而轉向民間機構進行貸款,但多數民間貸款機構不但沒有保障,貸款利率也相當高,此時轉而申辦信用貸款就會是一個很好的選擇!

產品多元

市面銀行不勝枚舉,每間銀行的貸款方案也都有不同,加上各家銀行又會依據不同職業、信用條件個別訂定貸款方案,因此信貸產品相當多元,申貸人可以視自身狀況,選擇最符合自己的信貸產品。

可當作資產管理工具

許多人認為貸款是沒錢的人才做的事,但事實並非如此,許多高收入族群會運用信用貸款來做為資產管理的工具,也就是用別人的錢來為自己滾錢。且對於有好的工作、收入的人,在信用貸款上也較容易能有更好的條件。

信用貸款8大注意事項

認識了信用貸款有哪些優點後,接著讓我們一起看看信用貸款有哪些需要注意的事項

1.還款方式 「本金均攤」VS.「本息均攤」

信用貸款可依據手握資金程度選擇還款方式,信貸還款的項目,可分為「本金」與「利息」兩部分,而計算方式可分為「本金均攤」和「本息均攤」兩種:

本息均攤

所謂的「本息均攤」,是在利率不變的情況下,將利息一起平均在貸款期間償還,這樣的計算方式,每個月支付的「利息+本金」數字就會一樣,相較「本金均攤」,每個月還款金額較低,但利息總額高,比較適合有還款壓力,或是手頭資金不足的人。

本金均攤

至於「本金均攤」,是以貸款總額先去除以總還款期數,就會得到每期的還款本金,這部分每個月都相同,而每月利息,是以「每期的貸款餘額除以月利率的金額」,因此,每月要付的金額都不一樣,這樣主要先還本金的還款方式,總還款金額少,利息當然就會越來越少,但前期還款金額高,對借款人來說負擔較重,比較適合沒有資金壓力或是用於投資的借款人。

2.低利率不見得是真的! 要注意總費用年百分率!

銀行會視自身頭寸多寡的狀況,偶有提供非常優惠低利的信貸利率專案。

貸先生這邊特別提醒您

多數的信用貸款利率皆是前低後高,低利優惠可能只維持前3個月或前6個月; 之後的利率則依個人條件再做加碼及議定,真正的實質利率則是視「總費用年百分率」而定,通常懶人判斷法就是直接先看看銀行說明事項內、字小小的「總費用年百分率」

3.信用怎麼樣才算好? 2種情況絕對辦不過

前段說到信貸是以信用評分為基準,信用評分的分數在200-800分之間,一般信用正常的人分數大多在600-800分之間,這就算符合「信用好」的標準了,要辦信貸大多不是問題,會被拒絕通常有以下2種情況:

負債比高達60%

如果您的名下已經其他貸款,如房貸、車貸、信貸等,這些貸款的每月還款金額,超過月薪的60%,就會被銀行認定為『負債比太高』,因此遭到銀行婉拒貸款

申貸金額超過月薪22倍

另外銀行還有一個規定:借款人名下所有的無擔保品貸款 (信貸、信用卡循環、預借現金等),加計這次想要申請信貸的金額,不能超過你月薪的22倍,如果超過了,信貸也是無法過件的。

4.信用貸款VS信用卡預借現金有何不同?

兩種都是常見的借錢方式,信貸是以申請人的信用及收入來做衡量,最高不能超過月薪的22,而信用卡預借現金的計算方式是:信用卡額度的10%~20%,在你的信用卡帳單上可以看到確切的額度,兩者都要付手續費和利息,申辦方式也沒有太大差異,可以親洽銀行、網路申請或電話申請。

信貸信用卡預借現金
額度上限月薪的22倍(如5萬X22=110萬)信用卡額度的10~20%(如額度15萬,20%是3萬)
辦理方式親洽、網路申請、電話申請親洽、網路申請、電話申請
需要文件身分證、勞保投保資料、薪資轉帳或扣繳憑單
額外費用手續費3000~6600預借金額的2.5~3.5%
利率4~19.99%循環利率7~15%

5.有房有車的人應該選信貸以及利率嗎?

銀行的個人消費金融貸款中,最主力的產品就是房貸信貸,在全世界利率低迷的情況下,我國的房貸利率也持續下探,最低僅在1.3%左右,但信貸利率卻不見下降,平均仍維持在5%上下,主因就在於房貸有房子作為擔保品,銀行放款的風險較低,就算顧客還不出錢,還可以拍賣房子彌補損失。信貸沒有擔保,如果客戶繳不出來,銀行會血本無歸,所以利率會高一些。

但申請貸款不應只考量利率,應該把額度、還款年限一併列入考慮,信貸的還款年限通常比房貸短,額度也有天花板上限,應全盤考慮自己的資金需求及還款能力,不要做超出能力負擔的事。

房貸車貸信貸
額度上限銀行估價金額的8成車價的200%薪資的22倍
利率1.3~3%4~18%5~19.99%
還款年限20~40年2-6年2~7年
抵押品房子車子

6.信用貸款該選銀行還是民間?

說到貸款第一直覺就是找銀行,但其實根據金融研訓院的調查指出,許多民眾並不信任銀行,認為銀行都會推薦一些根本不適合自己的產品,還不如找民間貸款,又快又方便,但民間貸款的資訊不透明,借款的安全性值得商確。

民間信貸大致分幾個種類:身分證借款、代書借款、手機借款、機車借款,其中手機跟機車因為本身價值很低,雖然有實體物品,業界大多仍歸類為信用貸款的一種,為了收取利息,民間信貸的放款標準十分寬鬆,幾乎是人來就借,但還不出來的人多有所在。

7.所以信貸到底要怎麼選?可以每一家銀行都問嗎?

台灣有30幾家銀行,每家銀行都有信貸方案,到底找誰比較划算?能不能每一家都問看看呢?有四個原因不建議每家都問:

各家利率可能只差0.01%

信貸最終的審核結果,還是依據客戶本人的信用狀況及財力,在條件不變的情況下,差距可能只有0.01%,沒必要為了省那幾十元,給自己找麻煩。

平時往來銀行較方便

一般來說,找自己平常有往來的銀行比較容易過件,以往繳款都正常的話審核也會比較快,找其他家銀行,可能拉長審核時間。

第一間沒過件,過件機率就渺茫了

銀行業有一個不成文內規:申請信貸的客戶,第一家送件申請的銀行,若條件都符合規範的話,過件率會『比較』高一些些,如果沒過件,再找第二家的話,過件率就很渺茫了,因為第二家銀行會認為:第一家都不貸給你了,所以我們也不做,就這麼簡單,也就是說:找銀行辦信貸,必須有『很精準』的眼光,一次就找對銀行,送件申請、核准、對保、撥款,如果找錯家,那就不好意思,謝謝~再連絡。

聯徵多查,容易被誤認財務狀況糟糕

短時間內找多家銀行詢問送件,聯徵報告會註記短期內多家銀行新業務查詢聯徵,銀行審核看到這樣的記錄,就可能會婉拒或降低核貸的額度,因為銀行在不明內情的情況下,只會猜測客戶的財務狀況是否很糟糕?這筆錢收不收得回來?要知道銀行放款也有固定的作業成本,賠錢的事、麻煩的事銀行也是不想做的。

8.信用貸款找代辦公司幫忙會比較好嗎?

  • 絕對不會!代辦公司其實就是「金融仲介」,幫你找金主,並在成功媒合後向你收取服務費,但現在網路那麼發達,所有資訊在網路上幾乎都找得到,代辦這個中間人其實完全不需要,加上服務費通常不低(貸款金額的10~20%,貸款30萬就要收3~6萬不等),這筆錢是可以省下來的。
  • 還有三大理由,不推薦找代辦辦貸款:
  • 代辦不一定找銀行,例如:民間融資公司、財務管理公司、個人金主都是有可能的。
  • 最終核貸條件是由銀行決定,代辦說的不算。
  • 銀行行員講解的比代辦還清楚,為什麼不直接找銀行,要透過代辦讓他賺一手呢?
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