汽車增貸全解析 1篇搞懂汽車增貸利率,條件,流程,過件技巧!

汽車增貸2021全解析 一篇搞懂汽車增貸利率,條件,流程,過件技巧!
汽車增貸2021全解析 一篇搞懂汽車增貸利率,條件,流程,過件技巧!

根據維基百科統計,台灣2021的車輛存有量為780萬,近乎每3個人就有一人擁有一輛汽車,在汽車如此普及的現代,買車繳車貸幾乎已成為人生必經的旅程;但若是在繳付車貸期間,臨時碰上資金需求需要向銀行貸款時,很可能會遭遇貸款額度不足、信用問題導致無法過件,此時「汽車貸款增貸」就是一個很好的解決途徑!

貸先生整理2021汽車增貸利率、條件、流程,以及過件技巧和影響額度、過件機率的各種疑難雜症,讓你一次搞懂汽車增貸,順利找到適合自己的貸款方案

汽車增貸是什麼?

若是您以貸款的方式取得汽車,在還款過程中有了新的資金需求,再度以原車進行抵押借款,這樣的過程就稱為「汽車增貸」, 也稱為「原車增貸」、「原車融資」!

貸先生提醒你: 原車貸需要至少繳款6個月(6期)以上並且繳款紀錄正常才有增貸空間,部分汽車增貸方案則會規定必須原貸款繳滿12期才符合申請資格。

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汽車增貸利率及額度是多少?

汽車增貸額度一般最高可以貸到車價的 100%~150% , 增貸利率部分一般落在5%~15%之間,決定利率因素包含貸款人的財產證明、收入狀況、信用紀錄等 。

若條件不錯的人通常都能輕鬆申貸低利率方案, 但條件稍差的貸款人則建議詢問多間銀行做比較, 或是向專業的貸款評估公司諮詢是否有更好的貸款方案

4大關鍵因素影響增貸額度

目前車貸
已還款超過6期
汽車是否尚有殘值申貸人信用是否良好先前稅款、罰款
是否有正常繳款

1.目前車貸已還款超過6期

首先,汽車增貸能貸多少,第一個關鍵就是目前車貸還款期數。因為汽車增貸主要是依據申貸人先前已還款的金額,再貸出來作為其他資金用途,因此必須繳款超過6期(6個月)以上 ,才有機會增貸成功;當然也有部分銀行汽車增貸門檻較高,必須繳款12期(1年)以上 才能申請喔!並且先前繳款期數越多,汽車能增貸的比例就越高 。

2.汽車是否尚有殘值

除了車貸還款期數外,最重要的就是汽車是否還有價值,汽車價值越高,對銀行而言放貸風險就越低,可增貸的比例就越高 。因此銀行在收到申貸人的增貸需求後,會依據市場行情進行汽車鑑價,主要會考量汽車的車齡高低、車子品牌是進口or國產、車款是熱門款or冷門款、以及車況是否良好,有無發生事故、泡水、或車身損壞等情形,來判斷要給予多少增貸空間。

3.申貸人信用是否良好

汽車增貸能貸多少,申貸人信用條件也是重要關鍵!銀行在審核汽車增貸案件時,會進行聯徵查詢,調查申貸人先前貸款是否有遲繳、以及有沒有預借現金、退票等信用瑕疵紀錄 。除此之外,假如申貸人收入穩定,甚至任職於百大企業、上市櫃公司,或為專業人士,像是醫師、律師,更是加分條件,可增貸的比例較高。

4.先前稅款、罰款是否有正常繳款

最後還有一點,申請汽車增貸時一定要注意,先前的燃料稅、牌照稅、罰款是否有逾期未繳的情形 ,若有的話必須盡快繳款,才不會影響汽車增貸比例以及核貸率。另外5年以上的汽車也必須要依法每年定期檢驗,避免被吊銷牌照而影響汽車增貸程序。

汽車增貸好過嗎?汽車增貸有什麼條件?

汽車增貸因為有車子做為抵押品,因此銀行的核貸標準一般不會太嚴格,只要滿足以下4個條件,就可以順利申請汽車增貸囉:

  • 年滿20歲的車主本人親自申貸
  • 原汽車車貸已繳款超過6期以上
  • 汽車出廠13年內, 不限廠牌 公司、個人車種皆可辦理
  • 無論是自營商、上班族、攤販、各行各業,當前沒有無積欠稅務、罰款 ,皆可辦理

汽車增貸申請流程

Step1.
準備資料
Step2.
提出申請
Step3.
照會及審核審核
Step4.
對保
Step5.
撥款

Step1. 準備資料

雙證件(身分證、健保卡、駕照等) .行照 .個人財力文件(存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等) .加分項目:專業證照、不動產…等

Step2. 提出申請

切勿短時間內申請多家銀行貸款,會影響過件率。

Step3.照會及審核審核

提交申請後將針對申貸人進行照會,除電話聯繫申貸人瞭解基本資訊外也會啟動「聯徵調查」,查核借款人信用評分及是否符合還款條件,除了審核是否過件,也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。

Step4. 對保

銀行會與申請人約對保,並到監理站辦理汽車動保設定,避免貸款期間車子被變賣。※如果是汽車轉增貸,承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額,等到取得清償證明後,再去監理站塗銷及設定。

Step5. 撥款

從提出申請到完成撥款,大約需要3~5個工作天。

※依據各銀行規定,會收取2,100元~6,900元不等的手續費(含動保設定費)

影響汽車增貸過件率的3大重點

汽車增貸的過件率雖然高,不過仍會受某些因素影響而導致銀行不願核貸,像是車貸繳款期數不足 ,或申貸人財力收入不理想、汽車價值不高 等,都會使銀行覺得放貸風險過高而拒貸,接下來就讓我們繼續為大家來說明:

1.車貸繳款期數未滿6期

首先,想讓汽車增貸過件率提高,車貸一定要繳滿6~12期以上 。因為銀行會利用目前為止所還款的車貸金額來撥款給申貸人,所以若繳款期數不多,就沒有足夠的資金能放貸,而繳款期數越多,甚至超過12期以上,能貸到的資金也就越多。

2.無固定收入、財力證明

雖然汽車增貸申貸門檻低,但假如申貸人屬於無固定收入,像SOHO族、自營業工作者、無薪轉勞保 者;或沒有足夠的財力證明 ,例如名下沒有其他不動產、股票、存款等,銀行為了確保申貸人能準時還款,就會降低放貸意願或增貸額度。

3.汽車殘值低,轉手率不高

汽車增貸時銀行都會針對車輛進行鑑價程序,因此汽車殘值是影響汽車增貸過件率的關鍵。想要成功申請汽車增貸,首先車齡必須在13年以下 ,因為車齡過高,車價越低並且越難轉手,若申貸人無力還款,銀行要將車輛法拍以換取資金時也未必能補足所有債務。除此之外若車輛曾發生事故,或有泡水等情形,都會影響汽車殘值 ,殘值越低,汽車增貸過件率也越低。

汽車增貸常見問題Q&A

上面帶大家初步了解了哪些關鍵重點會影響汽車增貸能貸多少,不過相信大家對於汽車增貸比例還是有疑問,像是汽車增貸最高上限比例、需不需要保人、以及能增貸幾次 等問題,趕快繼續往下閱讀了解答案!

Q1.汽車可增貸比例是多少?

一般而言汽車增貸比例依據車子鑑價結果而定,最高可貸車價180% ,也就是說若當初購置新車價格為100萬,繳款1年後想增貸的話,依定率遞減法(36.9%)來計算,汽車殘值為63.1萬,最高可貸180%,也就是94.6萬!因此車齡越高,可申貸到的金額就越低,有資金需求的民眾一定要特別注意。

Q2.汽車增貸有保人可以貸比較多嗎?

一般來說汽車貸款是不需要保人的,不過若申貸人有信用瑕疵,或無固定收入來源,只要願意主動提供保人,且保人信用、收入良好,就可以提高車貸成數 ,能獲得的汽車增貸比例也較多,但最高一樣不超過車價180%喔!

Q3.汽車可以增貸幾次?

汽車增貸次數主要依據還款情況而定,貸先生提醒大家,每次申請汽車增貸一定要在上一筆增貸清償完畢後,相隔一年以上再申請 ,避免近期頻繁增貸,才不會影響汽車增貸比例以及導致申請被拒。

Q2.汽車增貸需要聯徵嗎?

即使汽車增貸已經有抵押品,申貸時銀行仍會調查申貸人信用狀況,查詢聯徵資料確認是否曾經有貸款遲繳、卡費遲繳、預借現金、循環利息 等紀錄。因為這些紀錄皆屬銀行眼中的高風險族群,若曾有以上紀錄,即便有機會成功增貸,額度也不會太高喔!

Q4.信用瑕疵能辦汽車增貸嗎?過件率高嗎?

汽車增貸即便有信用瑕疵紀錄,像是遲繳、退票等,一樣還是能成功過件 。差別在於若申貸人信用良好,較有機會申請到最高額度(車價180%)。因此若申請汽車增貸後,發現自己因為信用瑕疵問題而無法獲得理想的申貸額度時,建議可以主動提供名下其他更有價值的抵押品(房子、土地),或提供信用良好的保人來增加銀行放款意願。

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