債務整合是什麼? 2021債務整合貸款條件、利率、優缺點分析

債務整合是甚麼? 2021債務整合貸款條件、利率、優缺點分析
債務整合是甚麼? 2021債務整合貸款條件、利率、優缺點分析

債務整合是甚麼? 2021債務整合貸款條件、利率、優缺點分析

買房要繳房貸、買車要繳車貸,出門逛街吃飯刷卡,又得繳卡債,各式各樣的貸款花費充斥現代人的生活,如果沒有良好的理財習慣,很可能一不小心陷入負債的萬丈深淵。此時,債務整合便是幫助我們度過財務危機的重要途徑。

債務整合有甚麼條件? 整合貸款利率是多少? 信用評分又有甚麼影響? 貸先生將在以下文章一次說明,幫您快速搞懂2021債務整合

債務整合(整合債務)什麼是 ?

債務整合又可稱為「整合負債」,是由銀行或是民間貸款機構所提供,結合、整理所有債務的服務,可以將申請人的所有債務合併到同一間銀行,藉此降低貸款利息,省去分開繳款的麻煩。

比方說,今天您的名下有 卡債、車貸、房貸 ,且同時分別貸款給A、B、C這三間銀行,全部的貸款總結下來,每個月須支付5萬多塊貸款,但事實上您一個月的收入就算全數支出,也無法支應這5萬塊的利息,此時,找一間D銀行辦理債務整合服務就能解決這個問題。

首先,D銀行會先給您一筆錢讓您償還A、B、C銀行的債務,往後每個月只需要繳付貸款給D銀行就好,並且每個月的利息也從原本的5萬降至3萬,大幅減低您的生活上的負擔!

債務整合影響信用評分?能再銀行貸款嗎?

債務整合除了能夠降低每月需支付的貸款之外,信用也會因為負債被整合成僅剩一筆,信用評分的分數隨之回升,往後若有資金需求欲向銀行借款,都會容易許多喔!

債務整合前 債務整合後
還款利率12%10%
還款年限5年7年
信用評分600分700分
降低月付金5萬3萬
債務整合調整前後對

整合債務需要什麼條件?

想和銀行申請整合債務的貸款,大多數必須滿足這3個前提:

  1. 年滿20歲,有工作收入證明(薪轉),在職3-6個月以上
  2. 負債比例尚未達到月薪的22倍
  3. 信用評分至少有600分以上

銀行相較民間融資公司還是相對嚴謹的,雖說貸款條件規定負債比未達月薪的22倍都能辦理,可實際上只要超過15-18倍銀行就不太意願承接了,因此定時關注自身的財務狀況,才能免於關鍵時刻無錢可借的危機。

債務整合的貸款利率是多少?

債務整合屬於「信用貸款」的一種,所以各家銀行的債務整合利率也是以信貸的利率為主,債務整合的貸款利率是兩種利率總和的結果,分別是固定利率以及機動利率,總和利率大約落在4%~16%之間,會依據個人條件而有所不同。

如果你在網路上看到很低的貸款利率,很有可能是沒有算進機動利率的固定利率,或者那是該方案標榜前幾期的優惠利率,等到優惠期過後,利率就會回升,因此選擇貸款方案的時候也要多加留意

債務整合該選哪些貸款?

從下表可以得知,因為債務整合的貸款利率是以信貸為主,房貸和學貸的利率相較之下就非常低,所以這兩項不宜整合,而信用卡的一般落在 9~13%之間 ,比信貸的 6~10% 要高得多, 因此很適合做債務整合,再來觀察身上的信貸利率,利率是否過高可以一併整合,最後若還有額度可貸,則可加入汽車貸款進行試算


※因應新冠肺炎疫情,2020年各項利率有短期下修,但仍依各銀行公告審核為準

房貸 1.5~4%
學貸 1.15%
信貸 6~10%
信用卡循環 7~15%
現金卡 7~15%
車貸 3~15%
(買新車跟 ” 銀行 ” 辦才有低利率)

債務整合的最大陷阱 – 信用卡

債務整合最大的陷阱為何是信用卡? 因為不論是信貸、車貸通常都只會跟一個銀行往來,但信用卡卻一次可以持有數十張,光是同一家銀行就可以持有兩三張,加上繳款期限不一致,如果沒設定自動扣款,很可能就這麼忘記繳款,一起加到下一期生出更多「循環利息」。

循環利息平均落在6~13%的利率,一個不小心很容易滾出一筆不小的費用,也因此大部分做負債整合的人,都是為了跳脫信用卡循環利息的荼毒。

債務整合各家單位

各單位債務整合狀況一覽:

 銀行股票上市公司(裕融)代書代辦
申辦難易度
利率4-16%7-10%5-18%
推薦指數五顆星四顆星一顆星

根據上表,我們可以得出以下幾個重點:

  • 跟銀行借是最保險的,如果負債還不是很嚴重,先找銀行處理
  • 民間公司為了賺取利息,其實還滿願意借錢,審核的標準也會比銀行寬鬆
  • 代書代辦是幫你向銀行或民間公司送件,所以關於利率或能否過件,都要審核後才知道

債務整合常見詐騙手法

台灣的詐騙手法揚名立萬,在國際間可說是享有一席之地(苦笑),當然債務整合也少不了詐騙的影子,以下是比較常見的幾種詐騙手法:

  1. 明明是「資產管理公司」或「整合行銷公司」,卻自稱是銀行,因為公司名稱跟銀行很像,便讓人誤信自己碰上了銀行
  2. 知道您有資金需求,便直接打電話來詢問,卻提不出甚麼公司的相關資訊,想趁火打劫騙取財物
  3. 再三向你保證一定會過,趕著你先簽委託書,結果卻和預期的完全不同,決定不辦還得付手續費
  4. 談一談要你買禮券、刷卡換現金等
  5. 說要幫你辦債務整合,最後變成債務協商

鄭重呼籲! 銀行沒有跟任何代辦業者或民間公司合作,如果真的有負債整合的需求,管接到什麼電話,尤其要你掏錢的,第一時間「務必」直接和銀行接洽,詢問是否真有此項服務,避免最終賠了夫人又折兵。

債務整合跟債務協商的比較

如果債務狀況已經嚴重到無法債務整合,等到銀行主動找你談時,這個情況稱為「債務協商」若是您提前發現貸款繳不出來,主動找銀行談就稱為「前置協商,此時,該間銀行會像其他有你債務的金融機構發文,短時間內您就不會接到其他銀行的催收電話。

盡量不要走到債務協商這一步,即便是申請前置協商也是 因為只要是協商都會紀錄在聯徵中心的個人信用報告中 ,若未來有資金需求即便不跟銀行借,其他民間機構借款,可能也會因為此項紀錄婉拒您的需求。

還完債務是不是就沒事了 ? 沒那麼簡單

根據聯徵中心的規定,不同狀況有不同註記期限(狀況如下)

依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容:

  1. 前置協商不成立:「結案日」起加6個月。
  2. 前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。
  3. 毀諾未清償:自毀諾日起加3年。
  4. 毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。
  5. 個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。
  6. 個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
  7. 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

如果銀行無法借我? 還能找誰?

除了銀行之外,唯一的合法的官方單位只有「法扶協會」。

這些單位雖有相關方案,但其實以銀行的角度,這種麻煩的案件做的意願不高,一方面要精算你的負債,一方面要想如何不要讓銀行虧本,這樣吃力不討好的事,通常很容易被婉拒。

千萬不要找代書代辦,他們幫你找到的通常是「只還利息」的單位,欠款無法解決;貸先生的二胎房貸專案,和銀行一樣做「本息攤還」,才能真正解決負債重新開始。

舉例:卡債+循環80萬+信貸40萬+車貸20萬

二胎房貸申請通過150萬,除了把總計140萬的欠款都還掉外,還有10萬元可以運用,一個月的月付金從5萬降到3萬,整體生活品質都提高了,最重要的是,這筆借款「不上聯徵」,當你信用逐步恢復後,就能以更優惠的利率向銀行貸款,人生才能真正算重新開始。

免費諮詢及債務整合,財務問題交給貸先生!

挑選債務整合方案時,首要考慮貸款利率外,也要根據自身財務狀況規劃每月的還款金額,才能避免還款金額超出自身的能力負荷,進而造成額外的經濟負擔。

貸先生擁有超過20年的銀行金融與法務專業經驗,提供免費貸款諮詢服務及專業債務整合服務,結合AI辨識技術,致力協助客戶快速解決資金與債務問題! 將心比心! 為您規劃最合適的貸款方案!

除了債務整合服務之外,貸先生還有信用貸款、汽車貸款、企業貸款、及房屋貸款等專業貸款服務,能夠在第一時間提供最即時的協助,如果您有任何財務問題,都歡迎免費諮詢貸先生,讓我們成為您一生中重要的合作夥伴。

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