代書貸款是什麼 1次解析代書貸款流程,利息,銀行貸款差異!

代書貸款是什麼 1次解析代書貸款流程,利息,銀行貸款差異!

代書貸款是許多人解決資金危機的重要途徑,不論是申請銀行貸款無法過件,或是企業周轉、個人臨時醫藥費、學費等資金需求,都能透過代書貸款迎刃而解。

但對多數人來說,代書貸款的安全性與合法性是他們所擔憂的問題,本篇文章貸先生為您整理了代書貸款與銀行貸款的差異,並說明申辦代書貸款的流程、條件及常見問題,1次全面解析代書貸款,順利助您解決 代書貸款 任何疑難雜症!

代書貸款是什麼?

代書貸款顧名思義是透過「代書」取得資金的服務,不同於透過銀行貸款,屬於民間貸款的一種,也時常被稱作民間信貸、代書信貸或民間代書信用貸款。

代書本身也有「代為辦理」的意思,因此除了能協助民眾辦理房地產(不動產)交易、申請法律文件等服務之外,如果遇到銀行拒絕申貸的情形,代書也協助引介民間金主作放款,或者自行放款,像是 汽機車貸款、二胎房貸、土地貸款 都是常見的代書貸款。

P.S. 以往的代書會分成土地代書、工商代書2種,土地代書 主要是代為辦理房屋土地過戶、設定等地政登記業務,也就是地政士、土地登記專業代理人,而工商代書 則是處理公司財稅帳務的記帳士。

推薦閱讀 :民間信用貸款好嗎? 民間VS銀行有何不同? 1篇搞懂民間貸款類型-利率-條件-流程

銀行貸款 VS 代書貸款差異比較

貸先生以下以「民間代書信用貸款」「銀行信用貸款」做圖表比較,方便您快速認識2者差異:

「民間代書貸款」「銀行信用貸款」差異有哪些?

項目銀行信貸代書貸款
利率年息3%~16%左右月息2%~5%左右
過件率
信用狀況相當重視不看信用狀況
申辦時間1~2星期1~3天
核貸金額薪水的8-20倍 (DBR<22)彈性大可談
審核標準較嚴格較寬鬆
缺點信用需良好利息比較高

民間代書貸款 VS 銀行信用貸款 4大差異

1.代書貸款 審核條件寬鬆

由於銀行貸款會確認申貸人的信用分數、財產情況、還款能力、聯徵紀錄等因素,審核機制相當嚴謹,條件稍有不符就會拒絕申貸相較之下,代書貸款較為靈活,只要申貸人能證明有足夠的還款能力,通常很容易成功過件機會!

2.代書貸款 放款較快

銀行在審核申貸按鍵的流程繁複,通常都會需要5天以上的工作天;而合法的代書貸款,只要備齊申請資料、確認符合核貸標準,最快1天內就可以撥款給客戶

3.代書貸款申貸金額彈性高

銀行信貸因受限於金管會的法規限制,一般核貸金額約為申貸人薪水的8~14倍,除非職業屬於 軍公教、500大上市櫃公司等,才有機會提高額度。而 代書貸款 因屬於民間貸款,不受金管會負債比22倍的限制,因此即便是短期有大量的資金需求,也能彈性協商成功核貸!

4.貸款利率有差異

由於銀行提供存款服務,提供貸款資金時是將民眾存在銀行的存款借給申貸人,不僅可以賺取利息與利潤,還能給予存款人利息和作為銀行內部的基本營運使用,因此抽取的利息利率較低,且多以年為單位,稱作年利率。

而民間貸款公司撥款的款項主要是由一般金主提供,透過借貸行為,金主可以賺取利息,但貸款公司沒有提供存款服務,因此民間貸款的利息才會比銀行高,以月為單位,稱為月利率。

什麼情況適合辦理代書貸款?

由前面的介紹我們可以看出,銀行授信審核相當嚴格,申貸人只要條件稍有不符,便很容易被銀行拒於門外。

但許多申貸人往往不曉得申貸失敗的原因,因此貸先生整理以下7種常見辦理代書貸款的情形,若您符合以下其中一種情形,又有即時資金需求,都建議透過 代書貸款 解決您的資金需求!

  1. 貸款曾遲繳 (近3個月內)
  2. 信用評不佳 (聯徵紀錄有瑕疵,被銀行拒絕往來)
  3. 信用紀錄空白 (信用小白)
  4. 債務協商中
  5. 銀行負債比、信用卡循過高。
  6. 有緊急資金需求,無法銀行5天左右的核貸程序
  7. 短期週轉,不希望被綁約。

代書貸款安全嗎? 代書貸款詐騙的隱藏風險!

許多非法的貸款公司,利用申請人急迫需要錢的焦慮,提供條件寬鬆的貸款方案,吸引人辦理造成無法挽回的錯誤。

例如:代書信用貸款一般月息約在2%起,但該公司不明原因月息為6%起跳甚至更高,便很有可能是地下錢莊、高利貸,此時要格外當心。

貸先生統整了以下2個常見的代書貸款風險,以及 代書貸款詐騙4大重點,幫您辨識貸款管道是否合法!

2個常見的代書貸款風險

風險1 提供身分證件「正本」

辦理代書貸款,基本上只需要提供身分證件的「影本」即可,而身分證件「正本」,通常是簽約時才會特別需要核對,因此要特別注意,若有扣押、提前繳交證件,都是不法的貸款管道。

風險2 尚未申請就要求收費

代書貸款因為款條件寬鬆,申請人常會失去警覺掉入高利率的陷阱。合法的貸款公司,會事先說清楚整個申請流程、利率、月付金,以及需要支付哪些費用。而非申請人尚未被告知就收取額外的費用。

防止代書貸款詐騙4大重點

  1. 不事先寄出存摺:擔保薪轉存摺是在貸款對保完成撥款時才需要,還沒收到款項前,請勿事先寄出存摺給任何人。
  2. 在店面、辦公室對保:請找有辦公室、店面的代書進行對保,較為安全。
  3. 對保、保管存摺皆有合約:對保時會有借貸的契約,保管存摺時會有「保管合約」,一定要有合約保障您的存摺安全。
  4. 撥款時有拿款項:一定要收到款項才可以擔保存摺。

推薦閱讀 :1次破解信用貸款陷阱 全面解析6大詐騙手法

代書貸款的優點與缺點?

經由前面的介紹,我們知道了 代書貸款 與 銀行貸款 有哪些差異,及申辦代書貸款時需要注意哪些事情,這邊我們可以簡單總結 代書貸款會有以下3大優點及2個缺點。

申請代書借款的優點:

  • 審核寬鬆易過件:信用不良、負債比過高、有卡債循環利息的都可以申辦
  • 撥款快:一般3個工作天審核過後就會撥款
  • 全台皆可:沒有地理區域限制,全台都可申請
  • 貸款額度高:不受負債比22限制,更能滿足大額資金需求

申請代書借款的缺點:

  • 利率高:利率相對銀行來說較高
  • 風險高:市面上非法的放款公司較多,一般人容易受騙

代書貸款還款方式如何進行? | 代書貸款試算

一般會採去本利攤還的方式進行還款,而金主端會保留申貸人的存摺、提款卡、印章及自然人憑證,

在約定時間繳款日(通常是發薪日),會以轉帳的方式扣除該月的償還金額,剩餘的薪資可利用存摺提領或是轉至第二戶頭供其繼續使用。

例如:小白月薪4萬,每月應付9000,那麼金主端會先從帳戶扣除9000,其餘的31000在轉入另一個帳戶讓小白使用。

由以上的還款方式可以得知,代書貸款一定要具備擔保薪轉存摺。由於代書貸款是沒有擔保品的借貸,加上代書也是先撥款給申貸人,因此才會需要擔保薪轉存摺,主要目的只是希望每月繳款都可以準時。

代書貸款繳不出來會怎麼樣?

先別緊張,只要是合法的代書業者,都會按照法規處理逾期還款的問題,通常碰上貸款繳不出來的情形,代書都會採以下3種方式處理。

一、加收利息及違約金

按照簽約時的合約記載,加收利息與違約金,而違約金一般都是10%以上

二、民間信用受損

代書貸款雖然不會拉徵信,但業者之間仍偶一套共享的系統會進行黑名單註記,如果有一次借款未還的紀錄,一照會別家代書時,被發現有其他業者的註記的時,便很難再次成功核貸代書貸款。

三、進行催收

首先依然是透過電話催收、掛號信催收,或是親訪催收等方式。如果仍然沒有還款,則會依照法律途徑,向法院申請支付命令,或是提起訴訟,進行資產扣押或是拍賣擔保品。

如果借款人是因為有實質的困難,短期內無法正常還款,千萬不要避不見面,應該積極出面協商,尋求解決之道。

建議直接跟代書協調在近幾期只繳利息,不還本金,過幾期等收入穩定時,在本利還。有心溝通都會比較好處理的。

代書貸款條件有哪些? 申貸時需要交付哪些文件?

代書貸款條件相較銀行貸款寬鬆許多,基本上只要滿足以下3個條件,便能成功申貸代書貸款:

✔ 年滿20歲的完全行為人

✔ 公司勞健保證明

✔薪轉證明、財力證明

雖然條件看似簡單,但對過去有信用不良紀錄的人來說,面對條件嚴格的銀行,成功貸款機率較低,因此也有不少人轉向民間機構管道,申請代書貸款。

申辦代書貸款所需文件:

確認了 代書貸款條件 有哪些後,預先準備好以下7項文件,交付給代書也能加快核貸速度!

  1. 雙證件影本
  2. 勞保異動單 (一個月內) [勞保局申請]
  3. 薪轉明細 (封面+內頁6個月,補到最新)
  4. 財產清單(國稅局申請)(加分用)
  5. 所得清冊 (國稅局申請)(加分用)
  6. 全戶戶籍謄本 (需有個人記事欄)(加分用)
  7. 自然人憑證 (戶政事務所)

代書貸款審核標準有哪些? 3大重點提升過件機會

相較銀行貸款,代書貸款以寬鬆許多,不過代書貸款時常因為缺乏擔保品的考量,而會以下面3點評估是否進行撥款。

1.工作情形:包含工作年資、收入狀況、是不是常換工作,基本上都會列為參考。
2.週轉用途:如果沒有正當的申貸理由,例如想還賭債等需求,有很大的機會不會成功核貸。
3.每月債務負擔:計算申貸人名下的每月支出金額,包含信貸、車貸、房貸、生活支出都會列入計算。主要是希望申貸人能滿足基本生活,不因每月還款而負擔沉重。

代書貸款有哪些辦理流程? 5步驟帶您輕鬆申貸!

申請代書貸款的流程根據貸款公司不同,會有些許差異,但主要可以分為以下5個步驟,接下來以 貸先生代書房屋貸款 流程為例,為您介紹代書貸款申請辦法:

1.文件資料準備

提交相關證明文件

若向同間銀行辦理增貸,需要準備的資料較少,會請你多準備財力證明,但若是向不同間申請則須附上身分證影本、土地及建物權狀、近半年房貸繳款情況及財力證明,如薪轉存摺、扣繳憑單等文件

2.送件審核

挑選合適的貸款方案

銀行會對房屋作重新鑑價,看近幾年房屋是否有增值,再來針對房屋所有權人的信用及還款狀況作評估

3.簽約對保

核對貸款內容及簽約

經銀行核准後,雙方對增貸金額及利率沒問題後,就會約簽約對保

4.抵押設定

抵押設定

因為多一筆貸款,銀行會在他項抵押權上新增設該筆項目,須負擔地政規費(每百萬1,200元)及代書費(3,000~4,000元),可向銀行拿最新的謄本資料

5.資金撥款

資金撥款

上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了

代書貸款常見問題Q&A

 Q.代書貸款一定能貸款成功嗎?

雖然代書貸款屬於民間貸款,與銀行相比過件率高上許多,但也代表代書所要承擔的風險較大,因此民間機構仍會審慎評估,申貸人每月的收入狀況、貸款用途、是否有其他債務等等做考量,
並非被銀行婉拒後,轉向申請能包容信用瑕疵的「代書貸款」,就一定能成功申貸喔!

Q.代書貸款是高利貸嗎?如何辨別合法的代書貸款?

不是的,合法代書是經過政府合法立案經營的,並不是高利貸。

而有些民眾之所以會把代書貸款與高利貸劃上等號,大多是因為市面上有許多高利貸和詐騙集團會偽裝成代書,以此名義來向借款人收取高額的費用,這個就是非法代書。

貸先生提供以下3個重點,幫您辨識合法的代書貸款,可以審慎評估後再決定是否向該機關貸款:

  • 是否有政府核發的營業登記證
  • 利率及收費是否在合理範圍內
  • 有無要求寄送身分證、存摺正本

Q.提升代書貸款過件率有哪些方法嗎?

提升代書貸款主要有以下4種方法:

  1. 具備勞保、薪轉等財力證明
  2. 維持3個月以上穩定收入
  3. 申貸金額以小額為主
  4. 避免同時申請多家代書貸款

貸先生代書貸款推薦|貸先生解決您任何貸款疑難雜症!

貸先生團隊已超過20年的銀行與金融法務執業經驗,處理各種貸款及資金問題,無論您遇到何種財務困難,我們都能在第一時間提供最專業諮詢服務。此外,貸先生代書貸款更為您提供6大特色,給您滿滿的大保證:

  1. 智能AI媒合服務:結合大數據、AI智能分析,快速篩選最佳貸款方案。
  2. 全天候服務:24小時專人在線服務,可透過LINE,FB,官網等方式,取得聯繫。
  3. 專業誠信服務:秉持誠信、專業的原則,用心為您規劃貸款方案。
  4. 流程公開透明:貸款流程透明化,讓您隨時掌握最新進度。
  5. 辦理快速簡單:線上諮詢、辦理免出門,一對一的高品質服務,提升承辦效率且絕對保密。
  6. 絕不事前收費:諮詢、評估、審核到放款前,絕不提前收費。

如果您有任何財務困難或週轉問題,都歡迎隨時免費諮詢貸先生,讓貸先生為您提供最安心、最優質的貸款服務!

 

代書房屋貸款免費諮詢服務! 財務問題交給最專業的貸先生!

貸先生擁有超過20年的銀行金融與法務專業經驗,提供免費貸款諮詢服務及房屋貸款服務,結合AI辨識技術,致力協助客戶快速解決資金與債務問題! 將心比心! 為您規劃最合適的貸款方案!

除了房屋貸款服務之外,貸先生還有信用貸款、汽車貸款、企業貸款、債務整合等專業貸款服務,能夠在第一時間提供最即時的協助,如果您有任何財務問題,都歡迎免費諮詢貸先生,讓我們成為您一生中重要的合作夥伴。

專業顧問貸您守護幸福,貸先生
Line官方帳號諮詢:
@mrd.cash (點擊諮詢)
貸先生FB:
最新貸款優惠資訊
貸先生Youtube:
貸款新知趣

文章分類

代書貸款是什麼 1次解析代書貸款流程,利息,銀行貸款差異!

近期文章

更多成功案例

標籤雲